樓下老王轉(zhuǎn)發(fā)過(guò)來(lái)一條新華社通稿，內(nèi)容是國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,。他隨之留言,，感覺(jué)事情重大，卻又困惑與自己到底關(guān)聯(lián)在哪里,。他還絮叨,，難道養(yǎng)老金政策發(fā)生變化，以后要靠自己,？

  老王的擔(dān)憂很有代表性,，但操心的事不在點(diǎn)上。個(gè)人養(yǎng)老金政策落地是專家學(xué)者一直呼吁的事情,，利國(guó)利民,。個(gè)人養(yǎng)老金作為養(yǎng)老保險(xiǎn)的“第三支柱”，是對(duì)“第一支柱”基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的補(bǔ)充,，是多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的組成部分,。所以，并不是以后養(yǎng)老要完全靠自己,，強(qiáng)制繳存的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)沒(méi)有變,，只是多了一條預(yù)存養(yǎng)老金的途徑。

  個(gè)人養(yǎng)老金的本質(zhì)是一種長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄工具,，把現(xiàn)在的錢留給未來(lái)花,，就是個(gè)人主動(dòng)“封控”當(dāng)下的余錢，為了退休“解封”時(shí)候獲得更多現(xiàn)金流,，避免“老后破產(chǎn)”,。

  老王問(wèn)，為什么要主動(dòng)“封控”余錢,，現(xiàn)在消費(fèi)不香嗎,？

  國(guó)家都想到了，讓老王現(xiàn)在較少消費(fèi),，勢(shì)必會(huì)經(jīng)歷相對(duì)“痛苦”的調(diào)整過(guò)程,，畢竟一天要少買一杯奶茶或一包香煙,。為了吸引調(diào)整當(dāng)期消費(fèi)，調(diào)整的成本國(guó)家也給“安排”上了,，即優(yōu)惠的稅收政策,，這是個(gè)人養(yǎng)老金政策的核心。

  如果參照已經(jīng)試點(diǎn)的個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),，老王現(xiàn)在“封控”的這筆錢免稅,，即個(gè)人工資扣除了這筆錢后再交個(gè)稅。退休后把這筆投資取出來(lái)時(shí),，稅收還優(yōu)惠,，個(gè)稅不再按照目前綜合所得的3%至45%超額累進(jìn)稅率進(jìn)行交稅，而是只需要7.5%個(gè)人養(yǎng)老金優(yōu)惠稅率,。

  一些人天生有未雨綢繆的習(xí)慣,。從理論上講，社會(huì)老齡化程度越深,，社會(huì)養(yǎng)老的負(fù)擔(dān)就會(huì)越大,，養(yǎng)老金會(huì)僧多粥少，只能降低公共養(yǎng)老金待遇,。如果有這樣的預(yù)判,，現(xiàn)在又有意愿、有能力減少現(xiàn)在的消費(fèi),，那何樂(lè)而不為,，主動(dòng)“封控”余錢，留給20年,、30年后的自己,。每年給自己存上1萬(wàn)，再加上投資收益復(fù)利滾起來(lái),，等到“解封”的那一刻，會(huì)為擁有一筆“巨額”財(cái)富而驚喜,。

  老王有些心動(dòng)了,。琢磨著他能參加不，開戶麻煩不,，資金安全不,？

  個(gè)人養(yǎng)老金全憑個(gè)人自愿，只要在國(guó)內(nèi)參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,，都能參加,，覆蓋的參保人數(shù)達(dá)到10.3億人。大部分人都能參加,，不過(guò)人社部要精心組織部分城市先試行一年,，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)以后再逐步展開,，試點(diǎn)城市還沒(méi)公布。

  開戶并不麻煩,。按照制度設(shè)計(jì),，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制，參加個(gè)人養(yǎng)老金需要開設(shè)兩個(gè)賬戶：一個(gè)是在信息平臺(tái)建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,，用于信息記錄,、查詢和服務(wù)等；另一個(gè)是在銀行開立或者指定的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶,，用于繳費(fèi),、購(gòu)買產(chǎn)品、歸集收益等,。

  個(gè)人養(yǎng)老金賬戶比較安全,，因?yàn)闀?huì)鎖定到退休，賬戶資金是封閉運(yùn)行的,，在繳費(fèi)階段只進(jìn)不出,。每年繳費(fèi)總額度目前不超過(guò)1.2萬(wàn)元，未來(lái)會(huì)提高繳費(fèi)上限,。只要在1.2萬(wàn)元額度內(nèi),，老王無(wú)論選擇6666元還是8888元，自主決定繳多少,，同一年度內(nèi)可以選擇一次性繳費(fèi)或分次繳費(fèi),。

  有些投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)的老王還擔(dān)憂個(gè)人養(yǎng)老金的預(yù)期收益，別連本金都賠了,。投資回報(bào)率多少是決定個(gè)人養(yǎng)老金是否有生命力的關(guān)鍵因素,。個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金可用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款,、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),、公募基金等金融產(chǎn)品。投資肯定有風(fēng)險(xiǎn),，自主選擇,，并承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

  從經(jīng)驗(yàn)看,，多年來(lái),，國(guó)內(nèi)的社保基金,、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金,、年金基金等各類長(zhǎng)期基金參與資本市場(chǎng)投資，長(zhǎng)期回報(bào)可觀,。銀保監(jiān)會(huì)將鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)健增值的產(chǎn)品,，探索通過(guò)長(zhǎng)期投資,、價(jià)值投資為參加人提供合理回報(bào)。

  但愿日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老金積蓄和你一起慢慢變老,。等到步入老年階段,，個(gè)人養(yǎng)老金再加上養(yǎng)老保險(xiǎn)“基本盤”，主動(dòng)出擊養(yǎng)老“保衛(wèi)戰(zhàn)”,，經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期準(zhǔn)備,，打贏的概率一定比較大，贏出一個(gè)幸福的晚年生活,。